Habituellement, lorsqu’on contacte un établissement de crédit pour obtenir un financement ou un prêt, il est nécessaire de présenter des documents spécifiques, et notamment le chèque de paie, car la banque qui verse la somme doit être sûre que le demandeur sera en mesure de rembourser le montant demandé. Pour cette raison, il est difficile pour une banque d’accorder des prêts sans la garantie d’un contrat de travail à durée indéterminé ou d’une fiche de paie attestant que le demandeur perçoit un salaire mensuel. Dans cet article nous allons voir comment obtenir un prêt sans CDI.
Peut-on obtenir un crédit sans CDI ?
Après une résistance passive des établissements de crédit qui a duré de nombreuses années, période au cours de laquelle il était vraiment presque impossible d’obtenir un petit prêt sans salaire ou des prêts sans garant, ces derniers temps, les choses ont changé. Il existe des types de prêts sans chèque de paie et des prêts rapides sans garant qui apportent des liquidités aux demandeurs qui pourraient être considérés par certaines sociétés financières comme de mauvais payeurs, voire tout simplement jugés incapables de payer régulièrement les échéances.
Activer un prêt sans CDI et sans garant est possible si vous avez certaines exigences. Aujourd’hui, plusieurs possibilités s’offrent en effet à ceux qui n’ont pas d’emploi permanent et à ceux qui sont indépendants ou officiellement au chômage. Les prêts avec garant sont le moyen le plus simple dans ces cas. En pratique, une personne extérieure, pas forcément un proche, s’engage à signer un contrat selon lequel il garantira le paiement de l’acompte. Si le titulaire du prêt ne peut ou ne veut pas le faire, alors le garant devra couvrir le montant de l’acompte ou de la dette. Il va de soi que le garant doit à son tour démontrer , pour obtenir le prêt, qu’il dispose de biens ou de revenus fixes de nature à rendre la chose possible.
Pour les prêts sans chèques de paie et sans garants, en revanche, il existe des obstacles qui doivent être surmontés. Évidemment il est clair qu’accéder à un prêt sans revenu est plus compliqué. Malheureusement, le vieil adage de la sagesse populaire selon lequel les banques ne prêtent facilement de l’argent qu’à ceux qui en ont déjà beaucoup est toujours d’actualité. Cependant, en raison de l’évolution des conditions de travail, le prêt non garanti est devenu la norme ces dernières années. Ceci afin d’éviter qu’une bonne partie de la population soit complètement exclue de la possibilité de demander et de recevoir un prêt. Ainsi, la flexibilité des établissements de crédit et des banques s’est accrue.
Comment obtenir un crédit sans CDI ?
Les catégories autorisées à demander un prêt sans CDI sont les :
- ménagères et les femmes au foyer,
- chômeurs,
- étudiants,
- travailleurs saisonniers,
- jeunes entrepreneurs et travailleurs indépendants,
- retraités.
Si la personne intéressée par le prêt a l’intention d’obtenir un prêt, elle doit veiller à « rassurer » la banque sur sa capacité à rembourser l’argent. En pratique, elle devra donner des garanties à la banque.
Prêts avec garant
Le garant est une personne qui s’engage officiellement à payer les échéances du prêt, si celui à qui il a été accordé n’est plus en mesure de le faire. Par exemple, pensez au père qui s’est engagé envers son jeune fils. De toute évidence, il doit s’agir d’une personne fiable du point de vue de la solvabilité. Pour être clair, il ne faut pas qu’il soit un mauvais payeur, peut-être déjà signalé au FICP. Attention : malgré la présence d’un garant, la banque n’accorde pas forcément le prêt. Elle n’a aucune obligation de le faire.
Hypothèque sur la maison
Dans ce cas, la banque procède de la même manière que si elle accordait une hypothèque : elle contracte une hypothèque sur la maison. les banques ne sont pas toujours disposées à procéder dans ce sens pour les petits prêts. Si la valeur du prêt est bien inférieure à celle du bien, l’hypothèque serait partielle et, face au non-paiement des acomptes, il serait très difficile de récupérer l’argent. La situation change cependant pour les personnes du 3ème âge. L’hypothèque résidentielle, en effet, vous permet d’obtenir un prêt hypothécaire à vie, transformant votre maison en argent prêt à l’emploi. Au décès de la personne, les héritiers pourront choisir de payer la dette de leur poche et de garder la maison ou de la vendre pour rembourser le montant dû.
Prêts avec rentes alternatives
Qu’entend-on par rente ? Prenons un exemple : pensez à une femme sans emploi et divorcée qui reçoit une pension alimentaire de son mari. Ou à une personne qui ne travaille pas mais qui a un appartement en location. Dans des cas similaires, la banque accorde le prêt s’il est démontré que l’annuité en question durera et pourra servir à rembourser le prêt.
Quels sont les types de crédits disponibles sans CDI ?
Vous pouvez obtenir plusieurs types de crédits sans CDI.
Prêts personnels
Le prêt personnel est un crédit à la consommation remboursable selon un échéancier de remboursement en échéances constantes. C’est une forme non finalisée de crédit à la consommation pour des besoins personnels liés à la vie privée et familiale comme l’achat d’une voiture, d’une télévision, le financement d’un stage ou pour un besoin d’argent. Le terme « crédit non finalisé » signifie que le prêt n’est pas lié à l’achat d’un bien ou d’un service spécifique.
Crédits affectés
Le crédit affecté ou prêt finalisé est un prêt à rembourser en plusieurs fois. Il est lié à l’achat d’un bien ou d’un service précis, par exemple une voiture. Vous pouvez également l’obtenir directement auprès d’un vendeur qui a un accord avec une ou plusieurs banques ou sociétés financières. Ce dernier gère généralement le dossier en leur nom.
Prêt immobilier
C’est un prêt à moyen ou long terme qui est accordé pour l’achat, l’agrandissement, la réparation ou la construction d’un logement. Il peut également servir à l’achat de terrains, de bureaux ou de locaux commerciaux. Il est très difficile à obtenir sans CDI, mais ce n’est pas impossible.
Microcrédit
Les microcrédits consistent à prêter de petites sommes à des personnes ayant des difficultés financières. Ils sont accordés par des organismes de microcrédits. On peut également les obtenir auprès d’organismes comme Pôle Emploi, l’Adie ou la CAF.
Prêts entre particuliers
Par ce mode de financement, une personne physique prête de l’argent à une autre en établissant une série de conditions. La principale différence par rapport aux prêts traditionnels est que l’emprunteur est un particulier et non une entité financière. Par conséquent, ils reposent sur la confiance entre les deux parties, surtout s’il s’agit d’un financement entre famille ou amis. Ce type de prêt, en plus d’être demandé entre famille ou entre amis, peut également être géré sur des plateformes conçues à cet effet.
Obtenir un crédit sans CDI : le cas des indépendants et retraités
Indépendants
Les banques sont très frileuses à l’idée d’accorder un crédit à un travailleur indépendant, car elles ne savent pas si elles pourront entrer en possession des montants prêtés au moment opportun. L’astuce consiste à prouver à la banque que vous avez les capacités pour rembourser le crédit que vous sollicitez. Les travailleurs indépendants n’ont pas de chèque de paie, mais ils reçoivent une rémunération pour leurs services, il suffit donc de présenter une certification de revenus, afin de démontrer la capacité à rembourser le prêt de manière régulière.
La banque exige la certitude du remboursement régulier du montant prêté. Pour cette raison, les prêts aux travailleurs indépendants requièrent généralement des garanties alternatives. Généralement les garanties utilisables sont un transfert régulier sur votre compte courant ou un bien immobilier d’une valeur supérieure ou égale à la somme demandée. Alternativement, il est possible d’avoir un garant.
Retraités
Les retraités peuvent obtenir des prêts. Les prêts aux retraités représentent une aide précieuse qui permet à ceux qui ont quitté le marché du travail d’obtenir les financements nécessaires pour subvenir à leurs besoins personnels et aider leurs enfants et petits-enfants. Les prêts aux retraités comportent généralement certaines conditions supplémentaires par rapport à celles qui s’appliquent à tout autre crédit. Cette différence est causée par l’âge avancé du demandeur, ainsi que par des problèmes de santé qui peuvent augmenter les risques de non-paiement.
L’acceptation de la demande de prêt est parfois soumise à la stipulation obligatoire d’une police d’assurance vie, garantie pouvant couvrir le remboursement du prêt en cas de décès du bénéficiaire. Alternativement, le demandeur peut également indiquer un garant qui s’engage à remédier à la dette au cas où le retraité ne serait pas en mesure de respecter le plan d’amortissement convenu. Les retraités ayant des biens immobiliers peuvent utiliser ces biens comme garantie au moment de solliciter un prêt. Ceux qui n’ont pas de biens de grande valeur doivent fournir à la banque un document attestant de la perception d’une pension.
En règle générale, les retraités doivent remplir les conditions suivantes pour obtenir du financement :
- Justifier que vous disposez de revenus stables et réguliers : à de nombreuses reprises, la pension publique peut ne pas suffire, alors le capital offert par un régime de retraite complémentaire est d’une grande aide pour démontrer une plus grande capacité économique.
- Avoir moins de 75 ans : il s’agit généralement de l’âge maximum que les entités fixent pour accorder un prêt.
Dans les prêts pour retraités, il est généralement nécessaire de présenter certaines garanties supplémentaires, comme une assurance-vie ou une garantie, qu’il s’agisse d’une personne ou d’un bien meuble ou immeuble. De cette façon, la banque est garantie du paiement de la dette en cas de décès du client.
Obtenir un crédit en étant au chômage
Peu d’établissements financiers s’engagent à prêter à des personnes sans emploi et sans ressources. Si vous êtes chômeur et que vous avez des biens ou des ressources financières, avoir un prêt sera plutôt aisé. Si par contre, vous êtes sans emploi et sans sous, votre recherche de crédit va s’apparenter à une traversée du guerrier. Les banques freinent des 4 fers quand vient le moment de prêter à des personnes désargentées. Bienheureusement, certains organismes ont décidé de prendre ce risque. Il s’agit d’entités spécialisées comme la CAF, l’Adie et Pôle Emploi. Vous pouvez également vous orienter vers les prêts entre particuliers.