Vous en avez assez de devoir demander une voiture à vos parents pour tous vos déplacements. Vous aimeriez acheter un nouveau véhicule et avez besoin de financement. Il vous manque cependant un contrat à durée indéterminée (CDI) à offrir en garantie au concessionnaire. Et vous vous demandez : comment puis-je acheter une voiture sans CDI ? Ne désespérez pas que vous ayez juste un contrat à durée déterminée (CDD), soyez intérimaire, chômeur ou travailleur sans salaire fixe. Lisez la suite de cet article pour obtenir la réponse correspondant à votre situation.
Peut-on obtenir un crédit auto sans CDI ?
Il existe des crédits auto spécifiques pour ceux qui souhaitent acheter une voiture sans CDI. C’est une solution que les concessionnaires ou les banques proposent à certains types d’emprunteurs avec peu de garanties à offrir en échange de la possibilité de payer la voiture en plusieurs mensualités. Peuvent accéder à ces prêts les emprunteurs suivants :
- sans emploi;
- pigiste;
- femme au foyer,
- étudiants,
- intérimaires,
- travailleurs occasionnels ou à temps partiel,
- travailleurs sous CDD.
Bien que l’éventail de ceux qui peuvent acheter des voitures sans CDD soit large, ceux qui en font la demande doivent avoir entre 18 et 75 ans, doivent résider en France et avoir un compte courant dans une banque ou un bureau de poste. Au cours du processus de demande, la plupart des prêteurs, c’est-à-dire les banques et les coopératives de crédit, vous demanderont de divulguer vos sources de revenus afin d’évaluer le risque. Voici quelques exemples de revenus valables :
- Pensions de retraites ;
- Revenu d’assurance-vie ;
- Pensions complémentaires ;
- Propriétés à louer ;
- Dividendes d’un ou plusieurs investissements.
La cote de crédit joue un rôle fondamental dans l’octroi d’un prêt et ce principe s’applique à toute personne, au chômage ou non. Une bonne cote de crédit montre à vos prêteurs que vous prenez de bonnes décisions financières et que vous avez tendance à gérer vos finances avec soin.
Peut-on souscrire un crédit auto en étant en CDD ?
De nombreuses banques et concessionnaires permettent également à ceux qui ont un contrat à durée déterminée ou une forme de revenu occasionnel de bénéficier d’un prêt et d’acheter des voitures. Il suffit de présenter les bons documents et d’avoir les garanties adéquates. Ces garanties devront toutefois être plus importantes que dans le cas d’une personne disposant d’un CDI. La première chose que le prêteur va faire est de s’assurer que l’emprunteur peut rembourser l’argent dans les conditions convenues. Pour ce faire, l’entité analysera la santé financière du client et évaluera le risque lié à l’opération.
À ce stade, la clé est la capacité d’emprunt du demandeur. La règle stipule qu’une personne ne peut pas utiliser plus de 33 % de son revenu pour rembourser toutes ses dettes. Cela comprend tout, des hypothèques à la machine à laver achetée en plusieurs versements. Par exemple, si une personne a un revenu mensuel de 1000 euros, elle doit avoir engagé un maximum de 350 euros pour payer ses dettes. Le dépassement de cette limite entraînerait un risque dans la possibilité de les restituer et représenterait un obstacle à l’obtention de financement.
Les autres solutions de financement auto sans CDI
Une option rapide pour obtenir de l’argent pour acheter une voiture est de donner quelque chose de précieux à un prêteur sur gages. Vous pouvez également prendre un prêt à court terme auprès d’un parent ou d’un ami.
Le meilleur et peut-être le moyen le plus simple d’obtenir un crédit auto sans CDI est d’obtenir un cosignataire. Avoir un cosignataire vous place dans une meilleure position. Car cela montre qu’il y a deux personnes responsables du paiement du prêt. Cela peut éviter le problème de ne pas avoir un revenu régulier. Cependant, le cosignataire devra avoir suffisamment de crédit et de revenus pour rembourser le crédit auto.
Les intérimaires peuvent faire appel au Fonds d’Action Sociale du Travail Temporaire (FASTT). Ce fonds mis en place par les agences d’intérim a pour mission d’aider les intérimaires à se loger et à obtenir un financement pour un certain nombre de projets. Les indépendants peuvent recourir à Association pour le Droit à l’Initiative Économique (ADIE). Grâce à l’ADIE, vous pouvez obtenir un crédit auto avoisinant les 5.000 euros. En plus de l’achat traditionnel, c’est-à-dire sélectionner une voiture, la payer et la mettre à votre nom, il existe d’autres formules qui peuvent être avantageuses.
Le leasing
Cette formule de financement consiste à louer le véhicule pour une longue période, mais avec la possibilité de l’acheter en fin de contrat. L’utilisateur paie la valeur résiduelle de la voiture en question, en devenant ainsi propriétaire. Le contrat doit être d’au moins 24 mois et il a généralement l’avantage d’inclure des frais moins élevés. Cette formule est largement utilisée par les indépendants et les petites entreprises.
La location
Ce cas est très similaire au Leasing, mais à l’exception qu’à la fin du contrat vous devez restituer le véhicule et que les dépenses liées à son utilisation seront incluses dans la redevance mensuelle convenue (hors carburant). La location n’est pas considérée comme un prêt. Ce qui évitera qu’elle soit une charge en cas de demande d’un autre financement.
Le partage de voiture
Cette modalité est récente et consiste à louer un véhicule pour une courte durée. Contrairement à la location traditionnelle, vous ne payez que le temps pendant lequel vous utilisez la voiture. Cette modalité est très utile lorsque vous avez besoin d’un transport privé ponctuel. Elle se limite généralement au transit dans les villes, bien que certaines entreprises autorisent des trajets plus longs.
Quelles garanties peuvent être exigées par l’organisme prêteur ?
La déclaration de revenus
C’est la possibilité qu’ont les indépendants ou les jeunes entrepreneurs d’acheter une voiture sans salaire et avec un revenu variable. Le prêt est lié, dans ce cas, à la déclaration de revenus. C’est le document dans lequel il est possible de démontrer qu’il y a eu des revenus, même s’ils ne sont pas réguliers.
C’est une manière de démontrer au concessionnaire et surtout à la société financière, que des revenus ont été enregistrés au cours de l’année. Il faut dire que l’institution financière ne s’intéresse pas tant aux gains mensuels du demandeur qu’à sa capacité de rembourser la dette contractée. Elle voudra donc savoir si ses revenus lui permettront ou non de remplir son engagement.
Les recettes du compte courant
Les établissements de crédit pourraient décider d’accorder un crédit auto même à ceux qui n’ont pas de fiche de paie issue d’un contrat de travail à durée indéterminée, mais disposent tout de même de revenus fixes et prolongés sur leur compte bancaire, comme par exemple le paiement de loyers par des tiers. Imaginez, par exemple, que vous ayez loué un box ou un appartement de deux pièces : vous pouvez affecter le loyer que vous percevez mensuellement au paiement de l’échéance du prêt. Fondamentalement, votre locataire paie la voiture pour vous.
Il en va de même pour ceux qui ont un contrat à durée déterminée (CDD). Il est vrai que lorsqu’on n’a pas de contrat à durée indéterminée, on ne sait jamais ce qui peut arriver lorsqu’il expire. Mais il est également vrai que s’il y a eu des renouvellements réguliers, cela vaut la peine de prendre le risque pour les deux parties. La banque a la capacité de vérifier votre compte et de voir si vous recevez régulièrement de l’argent. Elle va également vérifier les montants et la durée durant laquelle vous avez perçu ces montants. Et sur cette base, elle peut décider combien elle risque si elle vous accorde le prêt.
La garantie hypothécaire
De nombreux prêteurs choisissent, comme garantie de remboursement du prêt, l’hypothèque sur un immeuble dont le demandeur est propriétaire et qui n’est évidemment pas déjà utilisé pour d’autres prêts. Très souvent cependant, dans le cas d’un prêt pour acheter une voiture, la somme empruntée est très inférieure à la valeur du bien. Si la dette n’est pas remboursée, le créancier ne pourra pas prendre la chambre et le salon, et pour ainsi dire, vous laisser le reste de la maison. C’est précisément pour cette raison que l’hypothèque résidentielle s’avère être une solution rarement appliquée.
Le garant
La figure du garant est plus sûre. Il s’agit d’une personne qui peut être en mesure de payer les échéances à la place du titulaire du prêt, en cas de difficultés. Le garant, dès la signature du crédit auto, devient également responsable du remboursement régulier du capital financé. Bien sûr, à son tour, il doit avoir les conditions requises pour remplir ce rôle, comme un contrat à durée indéterminée ou une pension.
Face à la difficulté d’obtenir un CDI, les concessionnaires auto et les établissements de crédit ont pensé à des solutions dédiées à ceux qui n’ont pas de salaire fixe. La seule condition réelle encore présente qui rend difficile l’obtention d’un soutien économique est le fait d’être signalé comme « mauvais payeurs » par le FICP. En fait, il suffit de ne pas avoir payé d’acompte dans le passé pour faire partie de cette catégorie.